处理好人生那百分之七十的烦恼

我们70%的烦恼都和金钱有关。盖洛普调查公司主席乔治·盖洛普说，根据他的研究显示，大部分人都认为，只要他们的收入增加10%，他们就不会再有经济困难。在很多情况下确实如此，但令人惊讶的是，更多的情况并不是这样。例如，我在写这本书时，曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾担任纽约和金贝尔两地华纳梅克百货公司的财政顾问多年；她还以个人指导员身份，帮助过那些受金钱拖累的人。她帮助过不同收入的人，从每年赚不到1000美元的行李搬运工到年薪10万美元的公司经理。她说：“对于大多数人而言，多挣些钱并不能解决他们的财务困难。事实上，我经常看到，在他们的收入增加之后，并没有什么大的作用，反而突然增加了开支——也增加了头痛之事。使大多数人烦恼的，并不是他们没有足够的钱，而是他们不知道如何支配已有的钱！”

许多读者可能会说：“我希望你这家伙自己来试试：拿我的周薪支付我的账款，维持我应有的开支。只要你试一试，我敢保证你会知道我的困难，不再敢夸口。”不错，我也有我的财务困难：我曾在密苏里州的玉米田和粮仓做过每天10小时的苦力工作。我辛勤地工作，累得腰酸背痛。我当时所做的那些苦活累活，并不是每小时1美元报酬，也不是50美分，甚至不是10美分——而是每小时5美分，每天工作10小时。

我知道持续20年住在没有浴室和自来水的房子里是什么感受；我知道睡在零下15度的卧室中是什么感受；我也知道徒步好几里，以节省10美分，以及鞋底穿洞、袜子打补丁是什么感受；我还尝过在餐厅里只能要最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下是什么滋味——因为我没钱把它们拿去洗熨。

然而，我在那段时间仍然勉强自己从收入中省下几个铜板，因为我若不那么做的话，心里就会不安。由于有了这段经历，我终于明白，如果你我希望避免负债，不受金钱的困扰，我们就必须和那些公司一样，拟定一个开支计划，然后根据计划花钱。可惜我们大多数人都不能这样做。

要知道，当某事情涉及你的金钱时，你就是在为自己经营事业。而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自己”的事。

那么，我们管理金钱的原则是什么呢？我们应该如何进行预算和计划呢？以下有11条规则：

规则一：把事实记在纸上。

阿诺德·班尼特50年前在伦敦立志当一名小说家时，穷困潦倒，生活压力非常大，所以他把每一便士的用途都作了记录。他是想知道他的钱怎么花掉的吗？不。他想做到心里有数。他很欣赏这个方法，甚至当他成为世界著名作家、富翁，而且拥有一艘私人游艇之后，还保持着这个习惯。

约翰·洛克菲勒也保持了这种习惯。他每天晚上祷告之前，总会记下每便士的用途，然后才上床睡觉。

你和我也一样，应该找一个本子来，开始记录。难道要记一辈子吗？当然没有必要。有关专家建议，我们最起码要记下第一个月的详细开支——如果可能的话，可以记3个月。这样做可以让我们保持精确的记录，知道那些钱是如何花掉的，然后我们可以根据它来做预算。

规则二：制定一项真正适合你的财务计划。

史塔普里顿夫人告诉我，假定有两家邻居，他们住同样的房子，同样的社区，甚至连家里的收入和人数也一样，但是他们的财务预算却有很大的差异。为什么会这样呢？因为人各不同。她指出，财务计划必须根据每个人的实际情况来制定。史塔普里顿夫人说：“根据计划生活的人，一般都比较幸福。”

规则三：学习如何明智地花钱。

我指的是学习如何使你的金钱体现出最高价值。所有大公司都设有专门的采购员，他们不做别的事，只为公司买到最合适的物品。你作为你个人财产的主人，何不也这样做呢？

规则四：不要因你的收入而多添烦恼。

史塔普里顿夫人告诉我，她最怕的就是被年薪5000美元的家庭请去作财务预算。我问为什么，她说：“因为年收入5000美元似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的奋斗才实现这一目标——当他们每年的收入达到5000美元后，他们认为自己已经成功了，开始大量花销：在郊区买房子，并说‘和租房子花一样多的钱’；买新车，添新家具和新衣服——等他们发觉时，已经陷于赤字阶段了。实际上他们比以前更不快乐——因为他们增加的收入全花光了。”

这是很自然的事。我们都希望更好地享受生活，但从长远来看，强迫自己在预算之内生活，或是让催账单塞满你的信箱以及让债主猛敲你的大门，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福呢？

规则五：如果你必须借贷，就设法建立个人信誉。

现在假设你没有保险可借，也没有任何有价债券，但是你有房有车或其他担保物，那么你可以到哪里借钱呢？要尽量去银行借。所有银行都严格规范，它们在社区也有信誉，利率也由法律严格固定，而且会和你公平交易。所以，如果你遇到困难，银行将会与你商讨对策，制定计划，帮你克服忧虑，摆脱财务困境。

规则六：购买疾病、火灾以及意外保险。

对于各种意外、不幸以及可预料的紧急事件，你可以购买小额保险。我并不是建议你对任何事件都投一份保险，但我郑重地建议你为自己投一些主要的意外险；否则出了事，不但花大笔的钱，也很令人烦恼。这些保险都很便宜。

举个例子吧，我认识一个妇女，去年在医院住了10天。等她出院之后，她收到的账单只有8美元。这是怎么回事呢？因为她有医疗保险。

规则七：不要让保险公司给你现金。

艾伯利夫人是纽约市人寿保险研究所妇女部主任。她曾在全国各地的妇女俱乐部演讲，呼吁不让寡妇领取大笔的人寿保险金，而改为领取终身收入。她说，有一位收到2万美元人寿保险金的寡妇，把钱借给儿子从事汽车零件销售，结果失败了，现在她穷困潦倒。她还提到另一位寡妇被一位狡猾的房地产经纪人欺骗，把她的大部分人寿保险金拿来购买“保证在一年之内增值一倍”的空地。当她在3年之后卖掉土地时，只拿回当初的1/10。她又说到另一位寡妇，她领取了1.5万美元的人寿保险金12个月以后，就不得不向儿童福利基金会申请补助抚养她的子女。这样的悲剧真是太多了。

多年以前，《星期六晚邮》在一篇社论中说：“由于普通妇女没有受过商业训练，又没有银行人士替她们出主意，因此她们很可能在第一个狡猾的掮客向她们游说之后，就贸然地把她们丈夫的人寿保险金拿去购买股票。任何律师或银行家都可举出许多类似的例子：节俭的丈夫多年来省吃俭用存下来的钱，只因为他的遗孀或孤儿相信某位专骗女人的骗子，而转眼将其花光。”

何不向摩根学习呢？那就不要让银行给你现金。这样，你每个月都能得到生活补贴。

规则八：养成子女对金钱负责的态度。

我永远记得《你的生活》杂志中的一篇文章。它的作者史蒂拉讲述了她如何教育她的小女儿养成对金钱负责的态度：

史蒂拉从银行要了一本特殊支票簿，将它交给了9岁的女儿。每当女儿得到了每周的零花钱时，就将这些钱“存进”里面，母亲则成了“银行”。然后，在那个星期之中，每当她要用钱时，就从中“提取”，把余款记下来。小女孩不仅从中得到了乐趣，而且学会了如何处理金钱。

这是一项特殊方法，如果你有上学的孩子，并想让他学会如何处理金钱，我建议你可以考虑这种方法。

规则九：如果有必要，你可以在家中赚一点额外收入。

如果你制定好开支预算之后，发现仍然无法弥补开支，那么你可以做以下两种选择之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨；或者你可以想办法赚一点额外的收入。

看看你四周，你也许会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名优秀的厨师，你可以开一个烹饪培训班，就在你自己的厨房里教年轻女孩子，说不定上门的学生络绎不绝呢。

规则十：不要赌博——永远不要。

规则十一：如果我们不能改善自己的经济状况，不妨宽恕自己。

如果我们不能改善自己的经济状况，也许我们可改进我们的心态。记住，别人也有他们的财务烦恼。我们可能会因为经济条件不如别人而烦恼，但别人也可能因为比不上另一家而烦恼，而这另一家又因为比不上另一家而烦恼。

即使美国历史上最著名的人物也有他们的财务烦恼。例如，林肯和华盛顿都必须向人借钱，才能上路就任总统。

如果我们得不到我们想要的东西，最好不要让忧虑和悔恨来打搅我们的生活。我们要善待自己。古罗马最伟大的哲学家之一塞尼加说：“如果你一直觉得不满足，那么即使你拥有整个世界，你也会伤心。”

记住，即使我们拥有整个世界，我们一天也只吃三餐，一次也只睡一张床。